专家解读丨《威海市灾害民生综合保险实施方案（2026-2028年）》

    解读专家：山东大学商学院 王春平

中共二十届四中全会明确提出要“加大保障和改善民生力度”，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》则进一步要求健全社会救助体系、完善社会应急管理体系，坚持人民至上、生命至上，一体提升减灾预防、抗灾设防、救灾保障能力，有效降低各类灾害事故损失。威海市此次出台的《灾害民生综合保险实施方案（2026-2028年）》（以下简称《方案》），正是立足威海实际，落实国家民生保障与应急管理战略的重要实践。《方案》以“灾险共济”为核心，将保险机制深度融入防灾减灾救灾体系，构建起政府主导、财政支撑、保险赋能、全民覆盖的灾害民生保障新格局，既填补了传统社会救助的短板，又提升了应急管理的精细化、市场化水平，为民生保障和安全稳定筑牢了制度化防线。

从民生保障维度看，《方案》紧扣“保基本、救急难”核心要求，实现了保障范围、对象、标准的全方位升级，是社会救助体系的重要延伸。在保障对象上，打破户籍限制，将常住人口、临时来威人员全部纳入覆盖范围，实现了“行政区域内全员保障”，体现了民生保障的普惠性特点；在保障内容上，既涵盖水旱、气象、地质等各类自然灾害，又将溺水、一氧化碳中毒等5类特定意外事故纳入救助，特别是对见义勇为、野生动物伤害等特殊情形设置专项赔付，弥补了传统救助在意外事故、特殊伤害领域的空白，让民生保障更具针对性；在赔付标准上，区分自然灾害伤亡、抢险救灾人员伤亡、特殊意外伤亡设置梯度赔付，其中抢险救灾人员伤亡赔付限额达40万元，充分体现了对一线救灾人员的政策倾斜，而医疗费赔付扣除医保报销后据实支付的规则，有效解决了受灾群众“看病贵”的急难问题，与社会医疗保险形成互补，构建起多层次的医疗保障体系。

从应急管理体系建设来看，《方案》将保险机制贯穿防灾、减灾、救灾的全流程，推动应急管理从“事后救助”向“事前预防、事中处置、事后保障”全链条转变，是对应急管理体系在实践层面的推进与创新。在事前预防层面，《方案》要求承保机构开展风险隐患排查、防灾知识宣传等工作，将保险服务与灾害风险减量相结合，从源头降低灾害损失；在事中处置层面，《方案》明确了应急响应启动赔付的联动机制，对政府组织的临灾避险转移、灾后安置设置专项生活救助，每人每天100元的赔付标准为应急转移安置提供了资金保障，同时将应急救援、善后处置费用纳入赔付范围，单类费用限额250万元，则从地方发展实际出发，缓解了政府应急处置的资金压力；在事后保障层面，《方案》细化了房屋损毁、家庭财产损失的分级赔付标准，从屋顶门窗受损到房屋整体倒塌设置九级赔付梯度，同时对家电、家具等生活资料损失制定具体赔付标准，让受灾群众的房屋修缮、生活恢复有了明确的资金支撑，实现了灾后保障的精细化、标准化。

从政策实施机制来看，《方案》构建了“财政兜底、分级负担、专业运营、严格监管”的运行体系，确保了政策的可持续性和落地实效，是提升民生保障治理能力的重要探索。在资金保障上，实行省、市、区市财政分级分摊保费，灾害民生保险省级财政负担40%、特定灾害救助保险市级财政负担50%，同时将保费纳入财政预算，杜绝截留挪用，为政策实施提供了稳定的资金支撑，而每人每年3元、每户每年3元的低保费标准，实现了“花小钱办大事”的民生保障效益；在运营管理上，通过公开遴选确定承保机构，明确综合费用率不超过20%，倒逼承保机构提升服务效率，同时要求建立全天候接报案、快速查勘定损机制，让受灾群众能及时获得赔付；在监督管理上，《方案》构建了“考核挂钩、系统监管、社会监督”的三重监管体系，将承保机构考核结果与承保资格挂钩，通过省级监管系统实现理赔的全流程线上监管，同时要求理赔前进行不少于5个工作日的公示，确保赔付的公开透明，严防骗保、套保等行为，保障财政资金用在“刀刃上”。

此外，《方案》还充分体现了因地制宜、精准施策的原则，针对我市沿海地区的灾害特点，将风暴潮、海啸等海洋灾害纳入保障范围，同时也对旱灾、饮水困难设置专项救助，贴合地方防灾减灾实际需求；而对乳山市实行差异化的保费分摊比例，省级财政负担70%，体现了对不同区域发展水平的精准考量，使政策更具落地性。

整体而言，《威海市灾害民生综合保险实施方案（2026-2028年）》是落实国家民生保障和应急管理战略的重要举措，通过保险机制的市场化手段，将政府的公共服务责任与市场的资源配置优势相结合，既织密了覆盖全民的灾害民生保障网，又筑牢了应急管理的制度化防线，不仅能有效提升受灾群众的获得感、幸福感、安全感，更能为健全社会救助体系、完善社会应急管理体系提供可复制、可推广的地方经验，为维护安全稳定的社会大局提供坚实保障。